Comment choisir la meilleure assurance vie en ligne : les critères essentiels à regarder

Souscrire à une assurance vie en ligne peut s’avérer être une excellente stratégie pour faire fructifier son épargne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Grâce aux plateformes en ligne, les épargnants accèdent à des contrats compétitifs avec des frais réduits et une large gamme de supports d’investissement. Mais face à la multitude d’offres, comment s’y retrouver ? Voici les critères clés à considérer pour faire le meilleur choix.

1. Les frais : un critère déterminant pour optimiser vos gains

Les frais sont souvent le premier élément à comparer lorsque vous cherchez la meilleure assurance vie en ligne. Voici les principaux frais à surveiller :

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• Frais d’entrée : de nombreux contrats en ligne, comme ceux proposés par Linxea ou Fortuneo, n’appliquent aucun frais d’entrée. Méfiez-vous des assurances vie traditionnelles, qui peuvent prélever jusqu’à 3 % sur chaque versement​​.
• Frais de gestion sur unités de compte (UC) : Ces frais varient entre 0,50 % et 0,80 % par an. Il est préférable d’opter pour des contrats avec des frais inférieurs à 0,60 %, comme Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif, qui affichent 0,50 %​.
• Frais d’arbitrage : certaines assurances facturent chaque changement de répartition d’actifs, mais les meilleures assurances vie proposent les arbitrages sans frais​.

2. La diversité des supports d’investissement : un atout majeur

Pour qu’un contrat soit la meilleure assurance vie en ligne (source : Prosper Conseil), il doit proposer une diversité de supports d’investissement, permettant une gestion efficace de votre épargne :

• Fonds en euros : Ils garantissent le capital investi, mais leurs rendements sont actuellement modestes, autour de 3 %.
• Unités de compte (UC) : Ce sont des fonds plus risqués, mais avec un potentiel de rendement bien supérieur. Parmi eux, les ETF (trackers) sont particulièrement attractifs pour les frais réduits qu’ils offrent​.

Les contrats d’assurance vie en ligne comme Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif se démarquent en proposant un large éventail d’ETF, permettant aux épargnants de s’exposer aux marchés internationaux via des indices comme le MSCI World ou le S&P 500​.

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Pourquoi choisir les ETF ?

Les ETF sont plébiscités pour leur faible coût et leur diversification automatique sur des centaines d’actions internationales. Par exemple, un ETF MSCI World permet d’investir dans plus de 1 500 entreprises à travers le monde​.

3. Gestion libre ou pilotée : laquelle choisir ?

Les assurances vie en ligne offrent généralement deux modes de gestion :

• Gestion libre : Vous choisissez vous-même les supports d’investissement.
• Gestion pilotée : Un gestionnaire professionnel s’occupe de répartir votre épargne selon votre profil de risque. C’est idéal pour ceux qui manquent de temps ou d’expertise pour suivre les marchés​.

Les solutions de gestion pilotée (ou gestion conseillée) proposées par des acteurs comme Prosper Conseil, Yomoni, Nalo, ou Ramify sont particulièrement performantes, avec des frais raisonnables et des portefeuilles largement investis en ETF​.

4. Service client et outils en ligne : simplicité et réactivité

Souscrire une assurance vie en ligne signifie gérer son contrat via des outils numériques. Il est donc crucial de choisir une plateforme intuitive avec un service client réactif. Les contrats proposés par Fortuneo ou Linxea sont souvent plébiscités pour leur simplicité d’utilisation et leur support client compétent​.

5. Assurance vie luxembourgeoise : une solution pour les gros patrimoines

Pour les épargnants disposant d’un gros patrimoine, l’assurance vie luxembourgeoise est une option à considérer. Elle offre une sécurité supplémentaire grâce au triangle de sécurité luxembourgeois, qui protège les fonds en cas de défaillance de l’assureur. De plus, cette assurance propose une architecture ouverte, permettant d’accéder à un large éventail de fonds internationaux, y compris des titres vifs et des ETF spécifiques.

Le cabinet de conseil en gestion de patrimoine Prosper Conseil est un expert reconnu dans le domaine de l’assurance vie luxembourgeoise. Leur offre est particulièrement compétitive et adaptée aux besoins des épargnants fortunés cherchant à optimiser leur patrimoine tout en bénéficiant d’une protection et d’une flexibilité accrues​.

6. Rendement des fonds en euros : un facteur à prendre en compte

Même si les fonds en euros offrent un rendement en baisse, ils restent un pilier pour sécuriser une partie de son capital. Certains contrats comme Suravenir Opportunités offrent encore des rendements supérieurs à la moyenne du marché​.

7. Stratégie d’investissement : diversifier et adapter selon vos objectifs

La stratégie d’investissement en assurance vie dépend de vos objectifs à court, moyen ou long terme, ainsi que de votre appétence au risque. Voici quelques stratégies adaptées à différents profils :

• Profil prudent : Un épargnant prudent privilégiera une allocation sécurisée, avec une majorité de fonds en euros. Cela permet de préserver le capital tout en générant un rendement modéré. Par exemple, une stratégie classique pourrait être d’investir 70 % en fonds en euros et 30 % en unités de compte (ETF ou fonds diversifiés).
• Profil équilibré : Pour les épargnants à la recherche d’un bon équilibre entre sécurité et performance, une répartition 50 % en fonds en euros et 50 % en ETF peut offrir une croissance intéressante à long terme, avec une volatilité modérée.
• Profil dynamique : Si vous avez un horizon d’investissement long et êtes prêt à accepter une certaine volatilité, vous pouvez allouer une grande part de votre assurance vie aux ETF actions et aux unités de compte (80 % en UC et 20 % en fonds en euros, par exemple). Cela permettra de maximiser le rendement en s’exposant davantage aux marchés actions internationaux​.

Quelle que soit votre stratégie, il est essentiel de revoir régulièrement l’allocation de vos investissements et de rééquilibrer si nécessaire pour rester aligné avec vos objectifs financiers.

8. Fiscalité de l’assurance vie : un cadre fiscal avantageux

L’un des grands attraits de l’assurance vie est sa fiscalité avantageuse, surtout lorsque l’on conserve son contrat sur le long terme. Voici les points clés à retenir :

• Fiscalité sur les rachats : Les gains réalisés lors d’un rachat partiel ou total sont soumis à l’impôt. Toutefois, si votre contrat a plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple. Au-delà de cet abattement, vous pouvez choisir l’imposition au prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 7,5 % (ou 12,8 % pour les versements de plus de 150 000 €), ou l’intégration à l’impôt sur le revenu.
• Prélèvements sociaux : Ils s’élèvent à 17,2 % et s’appliquent uniquement sur les gains (fonds en euros ou UC) au moment des rachats.
• Transmission du capital : En cas de décès, l’assurance vie permet de transmettre un capital avec un régime fiscal extrêmement avantageux. Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € sans payer de droits de succession, un avantage non négligeable pour optimiser la transmission patrimoniale.

L’assurance vie luxembourgeoise offre également des avantages spécifiques, notamment une protection accrue des actifs et une plus grande souplesse dans la gestion transfrontalière des fonds.

Ce qui faut retenir

Choisir la meilleure assurance vie en ligne nécessite de prêter attention aux frais, à la diversité des supports d’investissement, et à la qualité de gestion. Si vous disposez d’un gros patrimoine, l’assurance vie luxembourgeoise est une solution idéale, avec l’accompagnement d’experts comme Prosper Conseil pour optimiser vos placements. Que vous soyez débutant ou expérimenté, privilégiez des contrats comme Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif, qui offrent une gestion flexible, des frais réduits et un accès à une large gamme d’ETF performants.